L' année de BOB l'assuré !

Bob au ski

YEEES ! Les vacances sont là ! BOB est  comme un fou, il va pouvoir skier deux semaines sur les pistes des Alpes ! COOOL !!!

A peine arrivé, il se met beau gosse : lunettes de soleil et bonnet rasta. Il achète son forfait remonte-pente et la guichetière lui explique que l’assurance « frais de secours » n’est pas comprise : « Pas de souci, grâce à l’assurance qui va avec ma carte bancaire, si j’ai un problème je serai pris en charge !  » (frais médicaux, rapatriement…)

Un coup de stick sur les lèvres plus tard, BOB dévale à fond une  piste rouge !!!

WOWWW il s’éclate ! Mais au détour d’un sapin il aperçoit une superbe gazelle (si si yen a dans les Alpes !) il tente le tout pour le tout : une bosse !!! WOOOPPP double salto arrière, il s’envole … réception parfaite !!! Il glisse trop bien sur ses snowblades GTI …un peu trop d’ailleurs…il n’arrive plus à ralentir, il ne contrôle plus rien… « Attention !!! »  … BAAM!!  Il percute un skieur bien tranquille sur son téléski et finit sa course dans un sapin ! Aïe ! Plus de peur que de mal pour l’accident de tire-fesses : le skieur n’a rien mais son portable est foutu…BOB lui s’est fait mal à la jambe ! Il crie ! Le skieur prévient les secours qui arrivent rapidement. Pauvre BOB…double fracture du péroné et déchirure des ligaments…aïe ! Un hélicoptère le transporte jusqu’à l’hôpital. BOB ne profite même pas de la magnifique vue, il s’imagine déjà… le plâtre, les béquilles, le sac poubelle pour prendre la douche…il est dégoûté…  Heureusement son assureur est là ! Sa « garantie frais de secours » couvrira tous ses frais médicaux et le transport. Pour le portable du skieur, c’est la responsabilité civile de BOB qui entre en jeu et son assureur doit rembourser !

L’assurance vie

Le souscripteur est la personne qui signe le contrat et qui s’engage à payer les primes à l’assureur.

L’assuré est la personne qui court le risque. Si c’est une personne distincte du souscripteur, il doit donner son accord pour devenir assuré.

Le bénéficiaire est la personne qui reçoit la rente ou le capital garanti par le contrat en cas de réalisation du risque.

En assurance vie, il existe deux principaux contrats :

- le contrat en cas de décès : c’est un contrat d’assurance qui garantit en cas de décès de l’assuré le versement d’un capital ou d’une rente à un bénéficiaire désigné par le souscripteur dans le contrat

C’est un outil idéal pour les transmissions de patrimoine car seuls les intérêts du placement sont imposés.

- le contrat en cas de vie : c’est un contrat d’assurance qui garantit en cas de vie le versement d’un capital. Il permet de se constituer une épargne notamment dans le but de préparer sa retraite ou encore en vue d’un projet immobilier.

Un contrat d’assurance vie n’est pas un produit d’épargne car l’espérance de vie de l’assuré entre en jeu pour calculer la durée du contrat et parfois le montant de la prime.

Bob est malade

Fièvre, vomissement, couleur suspecte…et non ce n’est pas qu’une simple excuse pour sécher les cours, Bob est vraiment malade cette fois ! Il va voir son doc …diagnostic : « c’est un excès de bilirubine … une belle jaunisse pardon! » Mais avec un peu de repos et un bon traitement Bob sera rapidement sur pied et retrouvera son teint de beau gosse !

En plus, aucun tracas pour lui, grâce à sa carte vitale, son médecin saisit directement sur informatique les informations sur la visite médicale et les transmet à sa mutuelle étudiante…fini les feuilles de soins ! Muni de son ordonnance et de sa super carte vitale Bob passe chez son pharmacien. Cool ! Il découvre qu’il n’aura à payer que 30% du montant de son ordonnance ! Le reste est remboursé par sa mutuelle !

Pour être remboursé en totalité il aurait fallu que Bob ait une complémentaire santé…mais bon 70% c’est déjà bien et l’important c’est qu’il retrouve sa couleur d’origine…VITE !!!!

La réglementation

  Pour pouvoir exercer et proposer des produits d’assurance, les entreprises doivent recevoir un agrément décerné par le CEA (Comité des Entreprises d’Assurance). Après avoir reçu cet agrément, l’assureur reste soumis à un contrôle important.

  L’institution de contrôle des sociétés d’assurance est la CCAMIP (Commission de Contrôle des Assurances, Mutuelles et Institutions de Prévoyance). Elle doit vérifier que les assureurs tiennent les engagements qu’ils ont pris et qu’ils pourront continuer à le faire mais aussi qu’ils respectent la réglementation en vigueur (Code des Assurances).

  Les commissaires contrôleurs de la CCAMIP examinent pour cela la situation financière des entreprises (comptes de l’entreprise, lutte anti-blanchiment…), la fiabilité de leurs placements financiers (il existe des règles strictes sur les placements) et enfin le respect de la « marge de solvabilité » (l’assureur doit pouvoir faire face à tout moment à d’éventuels sinistres importants et imprévus comme les catastrophes naturelles par exemple). En cas de non respect de ces règles, la CCAMIP dispose d’un pouvoir de prévention et de sanction (redressement financier, mesures de sauvegarde, sanctions disciplinaires comme le retrait d’agrément par exemple, sanctions pécuniaires et même emprisonnement).

Bob emménage

Enfin la LIBERTE !! Bob a trouvé un appart près de sa fac ! Le quartier a l’air tranquille.

Après s’être installé, il décide d’aller rencontrer ses voisins. Il sonne au palier d’à côté…

La porte s’ouvre…un mec en short le regarde bizarrement…

-« Salut j’suis ton nouveau voisin… » … le mec ouvre des grands yeux… :

-« hey mais t’es pas BOB l’assuré ? T’es le héros de mon super calendrier ! Ouahhhh ! J’ai toujours  rêvé de te rencontrer ».

BOB est tout fier :

-« ouais c’est moi ! Pour l’instant j’ai sorti qu’un calendrier mais bientôt tu verras mon film. Si t’as besoin d’aide n’hésite pas ! ».

-« Toi qui connais bien l’assurance…je dois prendre une assurance logement mais je ne sais pas comment faire ?et puis je suis locataire alors ça sert à quoi… ? »

-« Il suffit que tu te présentes chez Assurman et il te conseillera un contrat MRH (multirisques habitations). Le contrat MRH de base couvrira  ton logement contre l’incendie, la foudre, les dégâts des eaux et les catastrophes naturelles mais aussi tes effets personnels contre la destruction et le vol. Il lui faudra seulement connaître l’état général du logement, sa superficie, où il est situé et s’il dispose d’éléments annexes (une cave ou un garage…).

De plus, comme tu es locataire, le contrat inclura une garantie responsabilité civile pour les dégâts que tu causerais au logement ou à quelqu’un (un accident de voisinage est si vite arrivé !!) ».

-« Ok ok ! Merci c’est cool ! Tu peux m’signer un autographe stp ?ma p’tite sœur est fan de toi ! »

-« No soucy! Alé ciao! »

Le contrat d’assurance

    LE CONTRAT d’assurance est signé entre l’assureur et le souscripteur et détaille la nature du risque assuré, le montant des cotisations à payer et les modalités d’indemnisation par l’assureur en cas de sinistre. Il désigne aussi l’assuré (celui qui court le risque) et le bénéficiaire (celui à qui l’assureur versera l’indemnité).

  LA SOUSCRIPTION : Le souscripteur doit répondre avec sincérité à un questionnaire de l’assureur (la proposition d’assurance) pour que celui-ci puisse évaluer le risque avec précision. Cette proposition n’engage personne mais en cas de fausse déclaration volontaire le contrat qui suivra pourra être résilié par l’assureur (et c’est alors comme s’il n’avait jamais existé !).C’est pourquoi, il est important, pendant la durée du contrat, de signaler tout changement de situation à l’assureur par un courrier recommandé (c’est un avenant). L’assureur, lui, doit informer son client sur les garanties et  les prix qu’il propose.

  DUREE ET FIN DU CONTRAT : Le plus souvent, il dure 1 an et est reconduit automatiquement pour la même durée. Si l’assuré ne souhaite pas reconduire son contrat il devra le signaler à son assureur par lettre recommandée en respectant le préavis indiqué dans le contrat (souvent c’est 2 mois). L’assureur peut lui aussi mettre fin au contrat dans les mêmes conditions s’il ne souhaite plus garantir le risque ou en cas de primes non payées.

Bob part en vacances

Enfin !!! Finis les cours! En plus, grâce aux supers notes obtenues ce semestre, les parents de Bob lui offrent un voyage en Espagne !! Lorsqu’il va acheter son billet, l’agence lui propose une assurance annulation et perte de bagages que Bob s’empresse de refuser : pas question d’annuler quoi que ce soit ni de perdre ses affaires !!  Enfin, le jour fatidique arrive, Bob, swinguant sur les airs latinos qui lui emplissent la tête, embarque pour le pays de ses rêves !

Arrivé à destination, Bob se précipite vers l’appartement loué pour ses vacances : il se fait chauffer un velouté de pommes de terre aux petits légumes (il aime bien) pour remplir son petit creux et court dehors : à lui les belles plages espagnoles !!!

Cependant, dans sa hâte et fasciné par la vue de la Méditerranée, Bob n’a pas vu la féroce partie de volley-ball qui se déroule sur la plage et… il intercepte (involontairement) de la tête le violent smatch de José El Fuerte et s’effondre lourdement  sur  une chaise longue qui se referme sur lui… Notre ami Bob se retrouve à l’hôpital, mais grâce à sa maman (vive maman !) qui lui avait remis la carte européenne d’assurance maladie (qui remplace le formulaire E111) fournie par la caisse primaire d’assurance maladie, et comme il est dans un pays européen, tous ses frais médicaux seront pris en charge par la sécurité sociale.

Mais, une mauvaise nouvelle n’arrivant jamais seule, Bob, qui avait oublié d’éteindre le feu, apprend à l’hôpital qu’une partie de son appartement a brûlé… Pas de panique ! Son assurance multirisque habitation, grâce à son extension villégiature (qui garantit les logements de vacances)  prend tout en charge ! Même la perte de ses affaires dans l’accident.  OUFFF !

Finalement, Bob ne s’en sort pas trop mal et aura même appris une nouvelle expression espagnole : « me duele la cabeza ! »

La mutualisation des risques

Lorsqu’on souscrit un contrat d’assurance, on adhère à une mutualité d’assurés. En effet, l’assureur collecte toutes les primes et les regroupe pour en faire un fonds commun par lequel il finance les sinistres survenus. Ainsi, un lien de solidarité se crée : c’est la mutualisation des risques. 

Par exemple, en France les actifs remboursent les soins des malades à travers la Sécurité Sociale.

S’assurer, c’est donc intégrer un groupe d’individus où la solidarité représente un élément essentiel de son bon fonctionnement. Si un assuré fait de fausses déclarations pour payer moins cher, il nuit à l’ensemble des assurés de sa mutualité. 

Il convient par conséquent de protéger celle-ci et c’est à l’assureur d’agir en ce sens. Cela se traduit souvent par une sélection des risques pour éviter d’avoir dans la mutualité des individus susceptibles d’adopter un comportement la mettant en danger.

Ainsi, il arrive que des conducteurs ne trouvent pas d’assureur acceptant de prendre en charge leurs risques. Ils doivent ainsi passer par le bureau central de tarification pour trouver une solution. Pour cela, il faut envoyer une lettre recommandée avec Accusé de Réception à son siège :

Bureau Central de Tarification

11, rue de la Rochefoucauld
75431 Paris Cedex 09

Bob a un accident

   Samedi, 23h30, Bob doit aller chercher ses potes pour une super soirée en boîte. Après des heures de préparation intensive devant la glace, Bob prend sa voiture. Musique à fond (Bob est déjà dans l’ambiance !), il veut s’assurer encore une fois que sa coupe est nickel et qu’il est toujours aussi beau gosse, il fait alors l’erreur de s’admirer un peu trop longtemps dans la glace et…BOUM !!!!! Bob n’a pas vu la voiture qui arrivait sur sa droite !!

   Conséquences de cette inattention capillaire : 2 voitures cassées et 1 nez cassé. (Pas de panique, ce n’est pas celui de Bob !) 

   Pour ne pas avoir de problèmes et faire le nécessaire, Bob va maintenant devoir suivre plusieurs étapes :

1)      Appeler les pompiers et la police, puisqu’il y a un blessé

2)    Appeler son assureur pour lui déclarer le sinistre

3)    Appeler le service de dépannage ou laisser son assureur le faire

4)    Remplir un constat amiable avec l’autre automobiliste impliqué dans l’accident en relatant avec exactitude les faits. Lui et la victime auront ensuite un délai de 5 jours pour envoyer ce constat à leur assureur respectif, par lettre recommandée avec accusé de réception, pour pouvoir être indemnisés.

  Grâce au constat, l’assureur comprend la situation et peut intervenir efficacement. Ayant un contrat tous risques, la réparation du véhicule de Bob sera prise en charge par son assureur. Celui-ci devra aussi indemniser la victime puisque Bob est responsable de l’accident (responsabilité civile).

   Finalement, plus de peur que de mal, l’assureur a tout remboursé mais, Bob devra quand même payer un malus : sa prime va augmenter de 25% !

La prime d’assurance

La prime d’assurance est la cotisation payée par l’assuré ; elle correspond au prix du risque que l’assureur doit prendre en charge.

C’est l’actuaire qui a pour tâche de déterminer la prime en fonction du risque. L’assureur a besoin pour cela d’informations concernant l’assuré : par exemple, pour assurer une voiture, il doit s’informer sur le conducteur (son age, sa profession, ses antécédents…) et le véhicule (son age, sa puissance…).

Pour connaître exactement les antécédents de l’assuré, l’assureur réclame le relevé d’informations. Il peut aussi questionner le fichier de l’AGIRA où sont inscrits le niveau de bonus (ou de malus), les sinistres, les résiliations de contrats…de tous les assurés de France.

L’assureur prend aussi en compte les bénéfices qu’il espère réaliser grâce aux placements.

En effet, une fois les primes collectées, elles sont placées sur les marchés financiers pour pouvoir rembourser les futurs sinistres des assurés.

Dans certains contrats, il est possible de modifier le montant de sa franchise (c’est la somme que l’assuré doit payer lorsqu’un sinistre survient). On peut choisir de diminuer sa prime et augmenter la franchise, ou vice-versa.

Les jeunes conducteurs (comme BOB) payent cher leur assurance, puisqu’il représente un risque plus important que les conducteurs expérimentés.

Bob passe son permis

Félicitations !!!!! Bob vient d’avoir son permis !!

Il était temps pour lui : il l’obtient après 7 tentatives et… après s’être bien ruiné aussi ! Il lui faut maintenant assurer la voiture, que ses parents trop cool lui ont offert !

C’est donc avec beaucoup de joie que Bob, muni de son permis de conduire, de sa carte grise et d’un RIB (pas besoin de relevés d’information puisque Bob n’a pas encore de passé de conducteur), va donc rencontrer Assurman le super assureur !

Assurman propose à Bob différentes possibilités pour assurer sa voiture :

-         une formule d’entrée de gamme comprenant : l’assurance responsabilité civile (elle permettra à Assurman d’indemniser les personnes qui seront impliquées dans les accidents dont Bob sera responsable et elle est OBLIGATOIRE !!!!), la défense recours et la garantie du conducteur.

-         une formule intermédiaire : c’est la formule d’entrée de gamme à laquelle on ajoute des garanties pour vol, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles.

-         Une formule tous risques : elle offre les mêmes garanties que la formule intermédiaire mais comprend aussi une garantie pour les dommages au véhicule de l’assuré et un service assistance.

Bob, qui tient vraiment beaucoup à sa voiture, veut choisir ce qu’il y a de mieux pour elle et décide donc de souscrire à un contrat tous risques.

Avant de signer son contrat, Bob doit donner plusieurs informations à Assurman qui va pouvoir bien évaluer le risque et déterminer le montant de la prime que Bob devra payer.

Les métiers de l’assurance

En France, il existe deux principaux types d’assureurs :

- les compagnies d’assurance (AXA, GENERALI, AGF…) qui sont représentées par la FFSA (Fédération Française des Sociétés d’assurance).

Lorsque l’on souscrit une assurance chez une compagnie, le risque et la prime sont évalués à la souscription et le prix que l’on doit payer est fixe.

- les mutuelles d’assurance sans intermédiaire (MACIF, MAIF, MAT MUT…) qui sont représentées par le GEMA (Groupement des Entreprises Mutuelles d’Assurances).

Lorsque l’on souscrit une assurance chez une mutuelle, il y a une première évaluation du risque et de la prime lors de la souscription. Par la suite, selon la situation financière de l’entreprise, le montant de la prime peut être diminué (en cas d’excédent) ou augmenté (en cas de déficit).

Les sociétés mutuelles d'assurance sont des sociétés civiles sans but lucratif dont les assurés sont des sociétaires.

On trouve aussi des sociétés d’assurance mutuelles spécialisées dans certains domaines comme la santé (MAE, MG …).

Pour souscrire un contrat dans une compagnie, l’assuré peut s’adresser à :

-         un agent général qui représente la marque d’une compagnie d’assurance particulière et proposant les produits offerts par celle-ci.

-         un courtier qui se charge de lui trouver la compagnie d’assurance proposant le contrat le mieux adapté au risque qu’il représente. Le courtier agit ainsi au nom du client.